Ein Notgroschen ist ein Sparkonto, das speziell “ für den Notfall“ reserviert ist – wie zum Beispiel, dein Auto den Geist aufgibt. Hier erfährst du, warum du so einen Notgroschen benötigst, wie hoch er sein soll, und die du am besten beginnen kannst ihn aufzubauen.
Ich hatte in meinem Leben das Glück schon sehr früh zu lernen, wie wichtig ein Notgroschen sein kann. Ein älterer Arbeitskollege, der eigentlich sehr gut verdient hat, hatte sich mit einem viel zu grossen Haus verschuldet, und keine Reserve zur Seite gelegt.
Als dann unsere Firma übernommen worden ist, und dass neue Management begonnen hat Kollegen zu kündigen, hat ihm der Stress um seine Finanzen seine Gesundheit gekostet. Damals habe ich mir geschworen, nie in so eine Situation kommen zu wollen. Und ich habe begonnen mir meine eiserne Reserve aufzubauen.
Jahre später, als ich meinen Job gekündigt habe, weil mich das Betriebsklima bereits gesundheitlich angegriffen hat, wusste ich den Wert dieses Liquiditätspolsters wirklich zu schätzen.
Ich konnte mein Auto reparieren, die Tierarztrechnungen in bar bezahlen und meine Familie und mich lange genug ernähren, bis ich eine andere Einnahmequelle gefunden hatte.… Alles nur, weil ich mir einen finanziellen Polster aufgebaut hatte.
Die Gewissheit, einen Notgroschen zu haben, hielt mich angesichts ernsthafter finanzieller Belastungen ruhig. Du kannst dir vorstellen, wie wichtig so eine eiserne Reserve für den eigenen Seelenfrieden sein kann. Schauen wir uns also an, wie du deinen Notgroschen aufbauen kannst, um die gleiche Sicherheit zu bekommen.
Was ist ein Notgroschen?
Ein Notgroschen ist ein gesparter Geldbetrag, der für unerwartete größere Ausgaben vorgesehen ist.
Ich betrachte ihn gerne als Sicherheitspuffer gegen Murphys Gesetz – „alles, was schief gehen kann, geht schief“.
Erst vor ein paar Wochen konnten wir bei uns Murphys Gesetz in Aktion sehen. Meine Frau entdecke Schimmel hinter den Einbaukästen. Super – damit mussten wir das Zimmer sanieren. Dann war auf einmal auch noch der Geschirrspüler kaputt. Alles innerhalb weniger Tage.
Mit einem Notgroschen musst du dir weniger Sorgen machen, wenn Murphy auftaucht. So weiß du zu mindestens, dass du finanziell die Kontrolle behalten kannst.
3 Vorteile einer eisernen Reserve
Ein Notgroschen bietet sowohl finanziell als auch mental zahlreiche Vorteile.
- Es reduziert deinen geldbezogenen Stress
Studien zeigen, dass Geld eine der Hauptursachen für Stress ist. Wenn du jemals in eine finanzielle Notlage geraten bist – Verlust des Arbeitsplatzes, oder unerwartet hohe Reparaturkosten für dein Auto -, kannst du diese Sorgen nachvollziehen.
Während das nie besonders freudige Anlässe sind, sind sie weitaus weniger stressig, wenn du Geld beiseite gelegt hast.
- Es schützt dich und deine Lieben
Unerwartete Lebensereignisse führen oft dazu, dass wir uns finanziell verwundbar fühlen. Wenn du jedoch im Voraus geplant hast, kannst du dir sicher sein, dass du und die Personen, die dir wichtig sind, sicher sind. Und du kannst sie unterstützen, und sich um sie kümmern.
- Es hilft Ihnen, dem Schuldenzyklus zu entkommen
Wenn du hohe Schulden hast , kann es sich so anfühlen, als könnest du – egal was du tust – nicht weiterkommen. Gerade wenn die Dinge gut laufen, taucht etwas auf, und du musst wieder dein Konto überziehen. Und der Schuldenkreislauf wird fortzusetzen.
Dein Notgroschen hilft, diesen Kreislauf zu durchbrechen. Wenn etwas Unerwartetes passiert, kannst du es mit deinem Notgroschen abdecken und danach deinen Sparpolster wieder aufbauen.
Häufig gestellte Fragen zum Notgroschen
Wie viel Notgroschen brauche ich?
Die übliche Faustformel ist, dass man drei Nettogehälter als Notgroschen ansparen soll. Vorsichte Experten raten sogar bis zu sechs Nettogehältern.
Es ist zwar praktisch eine einfache Faustformel zu haben, aber für sehr viele Menschen ist das Ansparen von drei, oder sogar sechs Monatsgehältern nicht leicht möglich. Ich bin der Meinung, dass auch ein kleiner Sicherheitspolster besser ist als gar keiner.
Die Größe deines Notgroschens hängt vor allem von deinem Lebensstil, und den aktuellen Umständen ab (z. B. Familiensituation, Tilgung von Schulden, finanzielle Verpflichtungen usw.).
Wenn du ledig bist, zur Miete wohnst und einen sicheren Arbeitsplatz mit einem festen Einkommen hast kannst du mit einem kleineren Betrag auskommen.
Wenn du jedoch ein Eigenheim besitzen, Kinder hast oder für den Großteil deines Einkommens auf freiberufliche Arbeit angewiesen sind, sollten du eher einen größeren Sicherheitspolster aufbauen.
Die Basis für deine Überlegungen ist also nicht dein Einkommen, sondern die Höhe der unbedingt notwendigen Ausgaben – dein Lebensunterhalt sozusagen.
Das heißt, dein Notgroschen sollte deinen Lebensunterhalt – beispielsweise Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel und Benzin – für mindestens drei Monaten finanzieren können.
Wenn du selbstständig bist, sollten du überlegen, dies auf eine sechsmonatige Reserve zu verdoppeln.
Je mehr du für einen regnerischen Tag ansparen kannst, desto besser bist du auf diesen Tag vorbereitet. Lass dich jedoch nicht entmutigen, wenn das Ziel weit weg zu sein scheint. Bereits ein paar hundert Euro können in einer schwierigen Situation einen großen Unterschied machen.
Fange klein an und steigere deine Ersparnisse so schnell wie möglich.
Die meisten von uns können am Anfang nicht gleich ein paar Tausend Euro auf ein Sparkonto einzahlen. Aber sehr viele können es schaffen, in wenigen Monaten (oder vielleicht sogar Wochen) 500 EUR zu sparen. Mit diesem kleinen Betrag kannst du nicht nur die meisten kleinen Notfälle bewältigen, ohne mehr Schulden zu machen, sondern auch die Dynamik des Sparens fortsetzen.
Ich beschreibe weiter unten gleich, wie du klein beginnen kannst.
Wo soll ich meine Ersparnisse aus dem Notgroschen ablegen?
Der Sinn eines Notgroschens besteht darin, Bargeld zur Verfügung zu haben, wenn es benötigt wird. Bewahre es daher an einem Ort auf, an dem du schnell und einfach darauf zugreifen kannst.
Du möchtest jedoch andererseits nicht, dass der Zugriff zu einfach ist. Sonst ist vielleicht die Versuchung zu groß, das Geld anders zu verwenden.
Daher solltest du das Geld auf einem eigenen Sparbuch oder Sparkonto ansparen. Damit ist einerseits das Geld getrennt von deinem alltäglichen verwendeten Konto, aber andererseits steht dir das Geld im Notfall sofort zur Verfügung.
Ziehe sogar in Betracht, dein Notfallguthaben auf einer – von deinen anderen Konten – getrennten Bank aufzubewahren. Auf diese Weise bist du noch weniger versucht, deine Ersparnisse für Situationen außerhalb des Notfalls zu verwenden.
Online-Sparkonten – die oft etwas höhere Zinsen bieten – sind ein gute Orte, um dein Geld sicher aufzubewahren. Diese Konten sind bis zu 100.000 Euro einlagengesichert und ermöglichen es dir, Zinsen – wenn auch derzeit geringe – auf deine Ersparnisse zu verdienen.
Wann sollte ich meinen Notgroschen verwenden (und wann nicht)?
Stelle dir folgende Fragen, wenn du entscheidest, ob du dein Notfallgeld verwenden möchtest oder nicht:
- Ist es nötig?
- Muss es jetzt passieren?
- Habe ich das Kommen sehen?
Was für jemand anderen notwendig ist, ist möglicherweise nicht für dich. Wenn dein Auto beispielsweise eine Panne hat, du aber problemlos mit öffentlichen Verkehrsmitteln zur Arbeit fahren kannst, must du es nicht sofort reparieren. Du kannst stattdessen ein paar Monate warten, um das Geld zu sparen.
Hier sind einige Situationen, die die Verwendung Ihrer Noteinsparungen rechtfertigen würden:
- Dein Auto ist kaputt, und du brauchst es für die Fahrt zur Arbeit
- Du wirst gekündigt
- Dein Haustier wird krank, und du brauchst Geld für die Behandlung
- Deine Waschmaschine wird kaputt, und du must eine neue kaufen.
Situationen wie diese sind NICHT für den Zugang zu Notgroschen qualifiziert:
- Geschenke für Feiertage, Geburtstage und andere besondere Anlässe.
- Ausgaben, die du einplanen kannst (Versicherung, Steuern, Reifen für Ihr Auto usw.).
- Ein Sonderangebot auf etwas, was du dir schon immer gewünscht hast
- Eine Spontane Reisen und Ferien.
Diese Art von Ausgaben sind keine Notfälle und sollten von deinem normale Monatsbudget gedeckt werden. Anstatt sich auf deine eiserne Reserve zu verlassen, verwenden dafür besser sogenannte Sinking Funds , um diese Ausgaben in dein monatliches Budget einzuarbeiten. Lege jeden Monat ein wenig Geld zur Seite, um dann die erwarteten höheren Ausgaben decken zu können.
So startest du einen Notgroschen
Es ist vollkommen klar, dass es nicht für jeden gleich leicht ist, einen entsprechend hohen Betrag zusammenzusparen. Es gibt jedoch einige Schritte, die du unternehmen kannst, um dir den Aufbau zu erleichtern und zu beschleunigen.
Erstelle ein Budget.
Sparen geht auch ohne ein Budget, aber die Erfahrung zeigt, dass viele Menschen mit einem Budget ihre Ziele viel schneller erreichen.
Wenn du ein Gesamtbild von deine Finanzen hast, kannst du eben leichter sehen, wie viel Geld du jeden Monat wegsparen kannst. Ein Budget hilft dir auch zu erkennen, wo du vielleicht zusätzlich sparen kannst. Man bemerkt nämlich oft gar nicht wieviel Geld für „Kleinigkeiten“ ausgegeben werden, auf die man leicht verzichten kann.
Das könnte dich auch interessieren: Das 50/30/20 Budget – ein Leitfaden für Anfänger
Fange klein an.
Auch wenn du von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebst und das Gefühl hast, am Monatsende kein Geld mehr zu haben, beginne mit ein paar Euro. Du wirst überrascht sein, wie schnell sich regelmäßig gesparte 5 oder 10 Euro summieren.
Priorisiere deine Sparbeträge.
Ein einfaches Motto: Das Nötigste zuerst. Die Idee hier ist, die Sparbeträge für den Notgroschen als notwendige Ausgabe zu behandeln, genauso wie die Miete oder deine Lebensmittelkosten. Diese Beträge sind nicht verhandelbar.
Bereits am Monatsanfang solltest du deinen Sparbetrag für den Notgroschen auf dein Sparkonto überweisen. Richte dazu am besten einen Dauerauftrag ein. Es muss nicht viel sein, wenn dein Budget gerade knapp ist. Das Wichtigste ist, sich daran zu gewöhnen, zuerst zu sparen. Sobald deine Ersparnisse beiseitegelegt sind, und die anderen Notwendigkeiten wie Miete bezahlt sind, kannst du, was noch übrig ist, verplanen.
Reduziere deine Ausgaben, wo du kannst.
Kostensenkung bedeutet nicht unbedingt, eine kleinere Wohnung zu suchen oder dein Netflix-Abonnement zu kündigen. Suche stattdessen nach schnellen Gewinnen in deinem Budget (gut, das wir eines gemacht haben), bei denen du zusätzliches Geld sparen kannst. Abonnements, die du nicht verwendest, das Budget für „Essen gehen“ und die Suche nach billigeren Anbietern bei regelmäßigen Rechnungen (Mobiltelefone, Kabel usw.) sind schnelle und einfache Startpunkte.
Apps und Vergleichsplattformen können wir dabei helfen.
Volders und Aboalarm sind zum Beispiel zwei Apps, die dir helfen können schnell und einfach deine Verträge und Abos zu kündigen.
Vergleichsportale wie check24.de oder durchblicker.at helfen dir günstigere Strom- oder Handyverträge zu finden, und so regelmäßig zu sparen. So hat zum Beispiel 2019 Stiftung Warentest Vergleichsportale für den Wechsel des Stromanbieter getestet. Die teilnehmenden 27 Testhaushalte konnten teilweise bis zu 400 Euro im Jahr sparen.
Steigere dein Einkommen.
Last but not least kannst du deinen Notgroschen natürlich schneller aufbauen, wenn du eine einfachen Möglichkeit findest mehr Geld zu verdienen. Du kannst einen Teilzeitjob annehmen, Überstunden machen (falls das möglich ist), eine Nebenbeschäftigung beginnen oder ein paar Dinge verkaufen, die du nicht benötigen.
Zahle das gesamte Geld, das du zusätzlich verdienst, auf dein Notgroschenkotno ein. So wirst du dein Sparziel in kürzester Zeit erreichen.
Warte nicht mit dem ansparen deines Notgroschen, starte heute
Nachdem du nun weisst, was ein Notgroschen ist, was er für dich tun kann und wie du ihn aufbaust, ist es an der Zeit, mit dem Sparen zu beginnen. Warte nicht, weil du denkst, dass du jetzt nicht genug zum Sparen hast. Fange klein an und steigere deine Ersparnisse im Laufe der Zeit.
Du kannst Apps verwenden, um das Speichern, Nachverfolgen deiner Kosten und das reduzieren deiner Ausgaben zu vereinfachen. Aber beginne gleich damit.
Denn wenn das nächste Mal Murphy zu Besuch kommt, wirst du froh sein, dass du es getan hast.